Думка експерта

Банківські кредити у Польщі

Опубліковано

09.12.2024

Невід’ємним елементом сучасного суспільства є потреба користуватися банками та фінансовими послугами.

Польська економіка

Економіка, в якій ми живемо, значною мірою основана на банківських кредитних договорах. Без їх використання ведення бізнесу стає складним, а навіть неможливим. Це не пов’язано з надмірним бажанням споживати, проте політична та соціальна система влаштована таким чином, що, наприклад, від соціального житла відмовляються на користь комерційного житла, яке, враховуючи високі ціни на нерухомість, призводить до того, що Кредит стає єдиним способом забезпечити дах над головою.

Користування банківськими кредитами також дуже часто є єдиним способом підтримувати стабільний бізнес.

Це не є голослівні слова і спостереження, а інформація, яку регулярно публікують, зокрема:

Національний банк Польщі (публікує актуальну інформацію про сектори економіки, в яких кредити сьогодні відіграють ключову роль
міжнародні організації, такі як Міжнародний валютний фонд, Світовий банк чи ОЕСР, де дослідження регулярно стверджують, що банківське фінансування в Польщі має вирішальне значення.

Чи це безпечне рішення?

Однак, для ефективного використання фінансових послуг необхідно мати відповідні знання та навички фінансового менеджменту.

Для багатьох поляків, як і українців, банк – це установа, яка підтримується державою. Ця думка походить ще з часів комунізму.

Однак у сучасній капіталістичній ринковій економіці банк — це, насамперед, компанія, яка прагне генерувати максимальний прибуток. У цьому відношенні вона нічим не відрізняється від інших приватних компаній, таких як овочевий магазин, казино чи ресторан.

Банківська діяльність у Польщі суворо регламентована. Банки в Польщі діють на основі Закону «Про банківське право» 1997 року. Він регулює, серед іншого: принципи заснування та ліквідації банків, принципи їх діяльності, а також ситуації, за яких банк може бути позбавлений ліцензії на здійснення банківської діяльності. Велику роль відіграють також правові акти Європейського Союзу та практика Суду Європейського Союзу. Банки також є об’єктами нагляду з боку державної інституції – Управління фінансового нагляду Польщі (KNF).

Трапляється, що діяльність того чи іншого банку можна розцінити як порушення регламенту, але таке порушення не всім видно. Тому споживачам і підприємцям слід уважно аналізувати кредитні пропозиції банків і вибирати ті, які найкраще відповідають їхнім потребам, а також проконсультуватися з відповідним консультантом (який не буде працювати на користь банку).

У Польщі кредитні договори для фізичних осіб зазвичай нав’язує банк. Їхні положення побудовані таким чином, що інтереси банку завжди стоять на першому місці. Тому ми повинні звертати увагу на будь-які положення, які можуть вплинути на наші фінансові зобов’язання.

Кшиштоф Соха (Krzysztof Socha), Юридичний радник, юридична фірма YLS (Your Legal Support), Варшава

Банківські послуги для іноземців

Варто знати, що багато банків у Польщі створюють бар’єри для підприємців, які не є вихідцями з Польщі. Перш за все, банки часто вимагають від таких підприємців мати статус резидента Польщі та документально підтвердити стабільний дохід.

Крім того, банки часто побоюються ризику, пов’язаного з інвестиціями деяких іноземних підприємців, що призводить до труднощів з отриманням позик чи кредитів.

Труднощі також обумовлені:

відсутністю кредитної історії
валютою доходу
підвищеними вимогами до засобів безпеки.

Важливо, що якщо ви бажаєте скористатися фінансовими послугами, ви повинні завчасно створити модель свого підприємства в Польщі, щоб вона відповідала очікуванням банків. Багато підприємців з України вичерпують свої готівкові ресурси і з’являються у банках фактично лише у крайніх ситуаціях і, на жаль, не отримують коштів. Це змушує шукати інші, часто дорожчі джерела фінансування.

Для цілей цієї статті, в першу чергу, ми опишемо фінансування потреб фізичних осіб, оскільки у сфері господарських кредитів контракти часто базуються на конкретному проекті. У цьому відношенні контрактна стадія є вирішальною, оскільки новітня історія польського підприємництва знає випадки, коли однобічно розірваний Банком кредитний договір на підставі дефектного договору призводив до банкрутства компанії.

Кредити для фізичних осіб

Серед кредитів для фізичних осіб ми розрізняємо кредити під заставу іпотеки та кредити готівкою.

Перші зазвичай більш фінансово вигідні для позичальника, але й більш ризиковані.
Останні часто схожі на позики, але зазвичай пов’язані з вищими витратами.

Житлові кредити під заставу (іпотечні кредити) є одним із найпопулярніших продуктів, які пропонують польські банки. Для українських громадян та підприємців житлові кредити є привабливим варіантом фінансування покупки нерухомості в Польщі.

Процес оформлення іпотечного кредиту досить складний і вимагає багато документів, особливо для іноземців.

Перш за все, банки вимагають підтвердження стабільного доходу, кредитоспроможності та підтвердження правового статусу в Польщі. Це необхідно, щоб показати банку, що ви в змозі повернути позичені гроші (і відсотки).

Кредити готівкою є другою популярною формою кредиту в Польщі, яка схожа на позики. На відміну від іпотечних кредитів, кредити готівкою є менш складними, якщо йдеться про процедури, та пропонують більшу гнучкість у використанні коштів.

Для українських громадян і підприємців кредити готівкою можуть стати привабливою альтернативою іпотечним кредитам, особливо якщо вони потребують менших сум або хочуть уникнути складнощів, пов’язаних з придбанням нерухомості.

Умови Кредитних договорів для фізичних осіб через їх масовість зазвичай не обговорюються або можливість переговорів дуже обмежена; їх зміст нав’язує банк. Вони можуть розподіляти ризики, але, насправді, вони структуровані таким чином, що ставлять інтереси банку на перше місце.

Кредитні договори

Банки в Польщі часто використовують договірні положення, які їм вигідні і не завжди зрозумілі клієнту. Тому клієнт повинен бути особливо уважним при укладанні договорів з банками і ретельно аналізувати кожен пункт, щоб не наражатися на несподівані витрати або зобов’язання.

У нас, як у клієнтів, зазвичай є лише два варіанти – погодитися із запропонованим змістом договору або шукати іншу фінансову установу, яка пропонує кращі умови. На перший погляд це може здатися невигідним для споживача, але такий підхід має своє виправдання. Добре порівнювати не тільки пропозиції, а й запропоновані договори.

Іпотечні кредити, які часто укладаються на термін від 20 до 30 років, забезпечуються банками довгостроковим способом, що не завжди зрозуміло клієнтам. Банк захищає сплачений капітал і захищає себе від змін у вартості грошей, але він також хоче збільшити прибуток.

Одним із найцікавіших прикладів такого підходу є практика надання деномінованих кредитів в іноземній валюті. Така форма кредитування дозволяла банкам отримувати додатковий прибуток на спреді, тобто різниці в купівлі-продажу валюти.
Іншим типом є кредит, виражений в польських злотих, але елементом безпеки банків є встановлення процентної ставки на основі WIBOR (тобто суперечливої наразі складової зміни вартості злотого), що дозволяє постійно контролювати та регулювати відсоткову ставку позики.

Кредити «готівкою» є одним із найпопулярніших продуктів, які пропонують банки. Вони привабливі для клієнтів, оскільки забезпечують миттєвий доступ до коштів, які можна використовувати для покриття екстрених витрат, інвестицій і навіть споживання. Однак цю практику почали критикувати за додавання комісії до суми кредиту та розрахунок фактичних витрат з цього – тобто ви отримуєте, наприклад, 100 000 злотих коштів, але ви сплачуєте витрати та відсотки на суму, наприклад, 120 000 злотих.

Додавання комісії до суми позики таким чином означає, що клієнт, який вирішив взяти позику, повинен заплатити більше, ніж очікував на початку. Для багатьох позичальників, які часто перебувають у скрутному фінансовому становищі, додаткові витрати є важким тягарем.

Суперечки з банками

Вищезазначені питання стали причиною багатьох судових суперечок між клієнтами та банками. Клієнтів підтримали такі юридичні компанії, як наша, споживчі організації та Управління з питань конкуренції та захисту прав споживачів, які приймали рішення в цьому питанні, твердо стояли на боці позичальників.

У зв’язку з визнанням багатьох невигідних для позичальників кредитних договорів недійсними, з’явився термін «санкція безоплатного кредиту». Це вид штрафу для банку, який при укладенні договору зі споживачем порушив норми загальночинного законодавства, зокрема норми Закону «Про споживчий кредит». Це означає позбавлення банку всіх доходів, які він міг би отримати від позичальника: витрат, пов’язаних із позикою чи кредитом, тобто відсотків, зборів, комісій, страхових премій тощо. Таким чином, споживач буде зобов’язаний повернути лише капітал позики або кредиту без процентів та інших витрат за кредитом, які належали б банку відповідно до змісту укладеного договору.

Укладення кредитного договору

Польські банки досить консервативні у своїх операціях і процедурах кредитування. Вони вимагають від клієнтів надати численні документи та підтвердження, а процес схвалення кредиту може тривати довше, ніж в інших країнах.

Одним з найважливіших аспектів, на який варто звернути увагу клієнту, є процедура передачі договору. У випадку з іпотечними кредитами, наприклад, банки часто повідомляють клієнтів про рішення надати кредит, дають можливість укласти попередні договори купівлі квартири чи будинку, а потім, безпосередньо перед закінченням терміну дії договору, представляють зміст договору в офісі банку. Ця практика, як кажуть критики, змушує клієнтів підписувати нав’язані умови.

На практиці спосіб, яким банки в Польщі вирішують юридичні суперечки, відрізняється в залежності від випадку. Банки часто програють судові спори, що ставить їх у скрутне становище. Проте, через судові поразки банки не полишали пошуків нових шляхів заробітку. На практиці багато людей можуть відчувати, що їхні права виконуються не повністю. Трапляються ситуації, коли скарги та застереження клієнтів (як до банку, так і до Комісії фінансового контролю) ігноруються, а рішення банків не завжди є чіткими та прозорими.

Тому ми завжди повинні просити час, щоб подумати про те, що ми збираємося підписати. Завжди варто перевіряти всі документи та умови, представлені нам банком, тому що іноді вони можуть містити невигідні для нас положення. Ці види зобов’язань не можуть бути прийняті в умовах дефіциту часу – базові документи, такі як договір, повинні бути представлені під час першого контакту, тому що як інакше можна приймати рішення, не знаючи повного зобов’язання.

Мартін Марущак (Marcin Maruszczak), юрист, юридична фірма YLS, Варшава

Цифризація та пов’язані з нею ризики

Банківський ринок помітив потенціал цифризації. Банки в Польщі з ентузіазмом почали впроваджувати інноваційні рішення, які спрямовані не тільки на підвищення ефективності роботи, але, перш за все, на підвищення комфорту користування послугами клієнтами. Швидкість, доступність і зручність – це ті функції, які клієнти цінують і які пропонує їм цифровий банкінг.

Однак, як це часто буває, разом із перевагами приходять і ризики. У випадку банківських цифрових послуг ризик, безумовно, полягає в безпеці. Розвиток цих сервісів створив нові можливості для злочинців, які використовують їх для своєї протиправної діяльності. Серед них особливої популярності набула діяльність соціальної інженерії.

Соціотехніка — метод маніпулювання людьми з метою отримання конфіденційної інформації. Злочинці використовують наївність, довіру, а іноді й страх своїх жертв, щоб переконати їх надати дані, необхідні для отримання позики на своє ім’я. Ці види злочинів стали справжньою проблемою для банків у Польщі.

Практика показує, що ефективність заходів соціотехніки напрочуд висока. Злочинці стають все більш винахідливими у своїх діях, а жертви часто не усвідомлюють, що відбувається, доки не стає занадто пізно. В результаті невинні люди стають боржниками перед банками, які, в свою чергу, стикаються з непростим завданням відстоювати свої права.

Однак, це не означає, що банки залишаються беззахисними перед такою ситуацією. Навпаки, ці установи вживають ряд заходів для підвищення безпеки своїх цифрових послуг. Впроваджуються нові механізми безпеки, проводиться навчання співробітників, а клієнти дізнаються про загрози та способи їх уникнення.

Закон також не залишився осторонь. Приймаються нові правила для підвищення безпеки електронних транзакцій і захисту банківських клієнтів від діяльності злочинців. Хоча цей процес не простий і потребує постійної адаптації до мінливих умов, він надає певні інструменти для боротьби з кіберзлочинністю.

Законодавство та практика банків у Польщі однозначно рухаються в бік підвищення безпеки цифрових послуг. Однак, як показує досвід, тут немає місця для самовдоволення. Перед лицем постійно зростаючої кількості атак і все більш витончених методів, які використовують злочинці, необхідно постійно вдосконалювати інструменти та стратегії. Тільки так банки зможуть ефективно захистити свої послуги та клієнтів від загрози кіберзлочинності.

Підсумки

Загалом, варто з великою обережністю підходити до користування послугами банків. Вони діють, насамперед, у власних інтересах. Контроль за банківським сектором не завжди ефективний, скарги та заперечення клієнтів часто ігноруються. Однак, коли справа доходить до судових процесів, досвід останніх років показує, що клієнти зазвичай праві. Тому так важливо знати свої права та вміти ними користуватися. Банки не можна розглядати як організації, що користуються суспільною довірою, наприклад, як державні установи. У випадку з банками та іншими підприємствами важливі маркетинг і продажі, а також максимальне забезпечення своїх інтересів за рахунок інтересів клієнта.

Автори: Кшиштоф Соха (Krzysztof Socha), Юридичний радник,
юридична фірма YLS (Your Legal Support), Варшава
Мартін Марущак (Marcin Maruszczak), юрист, юридична фірма YLS, Варшава

Якщо Ви зіткнулися з юридичними труднощами в Польщі, команда YLS готова запропонувати Вам комплексну підтримку та знайти найефективніші рішення. Зв’яжіться з нами, щоб обговорити Вашу ситуацію та дізнатися, як ми можемо допомогти.

Давайте разом захистимо Ваші права та відстоїмо Ваші інтереси!